joi, mai 23, 2024

Dezastrul din Turcia, uluitoarea poveste Lloyds, locul unde ajung aproape toate asigurările, şi lecţia pentru România. Ce înseamnă să plăteşti daunele la timp şi integral?

EconomieDezastrul din Turcia, uluitoarea poveste Lloyds, locul unde ajung aproape toate asigurările, şi lecţia pentru România. Ce înseamnă să plăteşti daunele la timp şi integral?

Cutremurul din Turcia,care a provocat, din ce se ştie deocamdată, în jur de 100.000 de morţi şi răniţi şi pagube care ar putea merge către 20 de miliarde de dolari, ne aduce aminte cât de vulnerabili suntem în faţa dezastrelor, dar şi cât de important este să te asiguri că ai cu ce merge mai departe, în cazul în care supravieţuieşti. Fie că vorbim despre economii special gândite pentru astfel de situaţii, fie că sunt alte soluţii, un punct de revenire în caz de dezastru ar trebui să avem toţi. Ne place sau nu, poliţele de asigurare pot fi o astfel de soluţie.

România şi Turcia sunt singurele ţări din zona Europei care au sistem de asigurări obligatorii împotriva dezastrelor, însă, în ciuda acestui fapt, ambele ţări sunt situate sub media europeană ca nivel de asigurare, iar România este chiar ultima din regiune, notează .

Motivele pentru care doar 20% dintre locuinţele din România sunt asigurate au fost tratate cu numeroase ocazii. Este evident, însă, că una dintre marile probleme este reticenţa oamenilor în ceea ce priveşte intenţia şi capacitatea firmelor de asigurare de a plăti dauna integral şi în timp util, în cazul unui eveniment.

Lipsa de încredere este, spun destule cercetări de piaţă, principalul motiv pentru care oamenii ezită să încheie o asigurare, indiferent dacă vorbim de poliţe de viaţă, de sănătate, auto sau de locuinţă. Sistemul de asigurări din România a făcut ceva paşi în acest sens, însă progresul este greu perceptibil, mai ales atunci când, periodic, apar societăţi care înţeleg să aibă un comportament nu chiar exemplar în ceea ce priveşte plăţile

Societăţile de asigurări din România, chiar şi unele dintre cele membre ale grupurilor internaţionale cu nume, ar avea ce învăţa din povestea celui mai mare asigurător din lume, în fapt, o Bursă a asigurărilor, care reuneşte, la Londra, sute de societăţi de asigurare-reasigurare şi zeci de sindicate. Locul unde se încheie, practic, majoritatea poliţelor mari de asigurare şi unde ajung, măcar în parte, cele mai valoroase riscuri din lume. Este vorba despre Lloyds.

Poliţele maritime, aproape dispărute în România, reprezintă originea asigurărilor în lume. Cât de asiguraţi sunt românii la Lloyds, fără să ştie neapărat

Pentru LLoyds, ca şi pentru tot ce însemnau asigurările în etapa de început, poliţele maritime au însemnat totul o destul de lungă perioadă de timp. Erau asigurate încărcături, nave şi, mai târziu, chiar vieţi omeneşti. Erau anii 1600 şi cafeneaua Lloyds, deschisă natural în pas cu “revoluţia” cafelei adusă de companiile britanice din colonii, se tranforma, uşor, în ceva mai mult. În 1688, Lloyds apare deja în cea mai cunoscută gazetă londoneză şi începe să devină o sursă importantă de ştiri legate de soarta navelor plecate în lungile expediţii comerciale. Nu mult mai târziu încep să fie emise şi primele asigurări. În 1734 începe să fie tipărită “Lista Lloyds”, care va deveni principala sursă de informare în legătură cu soarta respectivelor nave şi, prin urmare, primul mare furnizor de “date statistice relevante” din istoria asigurărilor.

De aici, Lloyds decolează către ceea ce este astăzi cel mai mare asigurător şi reasigurător din lume. Riscurile maritime, desigur mult mai elaborate decât în urmă cu 300-400 de ani, reprezintă şi astăzi o linie de business importantă pentru Lloyds. De altfel, toate marile companii din domeniu îşi asigură navele sau transporturile pe această bursă, integral sau măcar parţial. Circa 3-4% din toate Primele Brute Subscrise(PBS) pe Lloyds vin din zona maritimă, ceea ce, la nivelul de afaceri al companiei înseamnă spre 1,5 miliarde de euro anual, sume plătite pentru poliţe care presupun sume asigurate de zeci de miliarde de euro pe an. Mai mult, activitatea de reasigurare, principala linie de business pentru Lloyds, are în componenţă şi riscuri maritime, asigurate de alte entităţi şi reasigurate pe Lloyds.

În România, au fost firme care au încercat să construiască o linie notabilă de afaceri în zona asigurărilor maritime, motiv pentru care şi lucrau cu brokeri acreditaţi Lloyds sau direct cu agenţi de acolo. Astfel de companii au activat mai ales în perioada interbelică, însă şi în perioada comunistă (ADAS) şi după ’90 (mai ales Astra Asigurări şi Generali după preluarea Ardaf au avut o divizie dedicată acestei zone). Astăzi, însă, asigurările maritime se mai fac în România doar ocazional şi întotdeauna din postura de “fronter”, practic un gestionar al documentaţiei şi eventual al dosarelor de daună în relaţia dintre asigurat şi compania care preia riscul şi care este din afara României. Cel puţin o parte din aceste riscuri ajung tot pe Lloyds.

Asigurările de aviaţie, construite pe bazele asigurărilor maritime, reprezintă alte cel puţin 3 procente din business-ul de asigurare directă al Lloyds şi alte câteva procente din cel de reasigurare, aşadar miliarde de euro din prime brute subscrise şi zeci sau chiar sute de miliarde în sume asigurate. Un cont cunoscut la noi, cel al Tarom, este preluat an de an fie de un broker fie de un broker împreună cu un asigurător local (din poziţia de fronter) şi dus pe aceeaşi bursă Lloyds, unde mai multe sindicate de reasigurători îşi împart prima şi, proporţional, riscurile asumate.

În final, în marile catastrofe aviatice, tot Lloyds sunt cei care plătesc mare parte din daună. Şi această piaţă este aproape moartă în România, numărul specialiştilor în domeniu fiind atât de redus încât ei trec de multe ori de la o companie la alta sau de la un broker la altul doar pentru că cele câteva conturi din aviaţie se mută, la rândul lor.

Lecţia de asigurări: Plăteşte clientului atunci când are nevoie şi o să creşti “ca Făt Frumos”

Lloyds este ceea ce este din mai multe motive, pornind de la “norocul” de a se afla în Regatul Unit al Marii Britanii, una dintre marile puteri comerciale ale tuturor timpurilor şi locul de unde a pornit Revoluţia industrială. Însă, aşa cum îţi va spune oricine lucrează acolo sau are legătură cu Lloyds, compania este ceea ce este în primul rând pentru că reputaţia sa este impecabilă, iar clienţii au încredere că vor primi ceea ce trebuie să primească.

Două sunt momentele din istoria Lloyds care au condus la consolidarea acestei imagini. În 1799, o navă mare ajunge celebră pentru că se scufundă. Lloyds plăteşte despăgubirea, deloc mică, şi recuperează clopotul navei, care atârnă şi acum ca simbol al sediului central. Evenimentul rămâne în istorie ca “Loss of the Lutine”, ceea ce s-ar traduce ca “dauna Lutine”. Felul în care Lloyds gestionează problema îi consolidează imaginea şi doar câţiva ani mai târziu unui dintre agenţii săi celebrii emite prima poliţă din afara sferei asigurărilor maritime.

Peste încă un secol, în 1906, au loc evenimentul şi decizia care vor fixa Lloyds definitiv în istorie ca cel mai bun plătitor de daune şi îi va deschide perspectivele pentru cucererirea celei mai noi şi mai ofertante pieţe, cea din Statele Unite ale Americii (SUA). Astăzi, SUA şi Canada generează 55% din afacerile Lloyds.

Atunci, în 1906, compania era relativ la început pe pieţele de peste Ocean. Un cutremur distrugător loveşte San Francisco. Cuthbearth Heath, şeful Lloyds, îşi instruieşte imediat agenţii să plătească rapid şi integral toate daunele înregistrate în San Francisco. Este un gest unic în istoria asigurărilor.

Vezi si alte articole...