Dacă ai un credit ipotecar în derulare, 2026 ar putea fi anul în care te uiți din nou la contract.

Contextul începe să arate diferit. Indicatorul IRCC este estimat să coboare în primul trimestru din 2026 în jurul valorii de 5,6-5,7%. Asta înseamnă rate mai mici pentru cei cu dobândă variabilă, pentru că IRCC este baza de calcul a acestor credite.

În paralel, dobânzile fixe la ipotecare sunt prognozate în jurul unei medii de aproximativ 5,5%, ușor sub nivelurile din 2025.

Tradus simplu: dobanzile creditelor ipotecare par să intre pe o pantă mai blândă.

Dar asta nu înseamnă automat că toată lumea trebuie să refinanțeze. Hai să vedem când merită și când nu.

1. Ce se schimbă concret în 2026

În 2025, dobânzile fixe au stat în intervalul 5,45% – 5,70%, iar IRCC a oscilat peste 5,5%. Piața a fost stabilă, dar scumpă pentru cei care au prins vârful din 2022–2023.

Dacă IRCC scade sub 5,7% și continuă ajustarea, ratele variabile vor coborî automat la următoarea actualizare trimestrială. Pentru un credit cu IRCC + 2,5%, o reducere de aproape 0,4 puncte procentuale înseamnă câteva sute de lei în minus la rata anuală, în funcție de sold.

Nu e revoluție. Dar e aer.

2. Când merită cu adevărat refinanțarea

Regula de bază este simplă: diferența dintre dobânda actuală și cea nouă trebuie să fie suficient de mare încât să justifice costurile mutării.

Orientativ, dacă obții o dobândă cu cel puțin 1–1,5 puncte procentuale mai mică decât cea actuală, merită să pui cifrele pe hârtie.

Exemplu realist:

Sold rămas: 300.000 lei

Dobândă actuală: 7,8%

Ofertă nouă: 5,6%

Diferența de peste 2 puncte procentuale poate însemna o scădere a ratei lunare cu 400–600 lei, în funcție de perioada rămasă. Pe 20 de ani, vorbim de economii care pot ajunge la zeci de mii de lei.

Asta e partea frumoasă.

Partea mai puțin romantică: notar, evaluare, eventuale comisioane, timp pierdut. Dacă economia lunară este de 100 lei, s-ar putea să nu iasă socoteala.

3. Fix sau variabil la refinanțare?

Aici nu există un răspuns universal, care sa ofere soluții imediate.

Citește și