Aplicarea pentru un credit imobiliar este un pas major în viața financiară a oricărei persoane sau familii. Acest tip de împrumut nu este doar o simplă formalitate la bancă, ci și un angajament pe termen lung, care influențează bugetul, planurile personale și confortul financiar per ansamblu. Din acest motiv, înainte să trimiți cererea de credit, este important să verifici câteva aspecte fundamentale.
Ce să faci înainte să depui o cerere pentru credit
Înainte să faci demersurile pentru un credit ipotecar, este esențial să înțelegi cum funcționează acesta și ce obligații ai, spun consultanții bancari. Iată ce trebuie să știi și ce să verifici înainte de a aplica pentru un credit cu care să îți cumperi o locuință!
- Ce este și cum funcționează un credit imobiliar
Un credit ipotecar este un împrumut acordat de o bancă pentru achiziționarea, construirea sau, în unele cazuri, renovarea unei locuințe. Suma împrumutată se rambursează treptat, în rate lunare care includ două componente: principalul (banii împrumutați) și dobânda (costul utilizării acelor bani). În majoritatea cazurilor, imobilul achiziționat servește și ca garanție pentru credit, adică banca poate prelua proprietatea în cazul în care ratele nu sunt plătite la timp.
- Verifică dacă îndeplinești condițiile de eligibilitate
Înainte să aplici, este important să te asiguri că îndeplinești criteriile de bază ale băncii:
- Venituri stabile: trebuie să demonstrezi că ai un venit lunar constant, fie că este din salariu, pensie sau activitate independentă.
- Vechime în muncă: majoritatea băncilor cer o perioadă minimă de vechime la locul de muncă (de regulă, de cel puțin 3 luni la actualul angajator) și contract pe perioadă nedeterminată.
- Grad de îndatorare acceptabil: ratele lunare nu trebuie să depășească un anumit procent din venitul tău net. În România, acest prag este, în general, în jur de 40%, deși poate să varieze ușor în funcție de profilul clientului.
- Istoric de credit curat: banca verifică dacă ai avut întârzieri majore la alte împrumuturi sau alte obligații financiare.
- Vârsta minimă și maximă la finalul perioadei de creditare: de obicei, trebuie să ai cel puțin 18 ani când aplici și să te încadrezi într-o anumită limită de vârstă la finalul perioadei de rambursare.
Aceste reguli nu doar că simplifică procesul, ci sunt menite să protejeze clientul de o supraîndatorare care i-ar putea afecta stabilitatea financiară pe termen lung.
- Calculează suma maximă pe care o poți accesa
Suma pe care o poți obține printr-un credit ipotecar nu este aleatorie: ea depinde direct de venitul tău, de gradul de îndatorare, de alte credite active și de durata împrumutului. Băncile folosesc formule stricte în stabilirea acestui plafon.
Un instrument foarte util este simulatorul de credite disponibil online la majoritatea băncilor, care îți oferă o estimare orientativă a sumei pe care o poți primi, înainte de a depune documentele.
- Calculează gradul de îndatorare și impactul lui
Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul tău net care poate fi alocat pentru plata ratelor lunare. În prezent, regula generală în România indică un prag maxim de aproximativ 40% din venitul net al familiei, deși în anumite condiții și pentru anumiți clienți se pot acorda excepții.
De exemplu, dacă ai un venit net de 6.000 de lei, rata maximă eligibilă este de aproximativ 2.400 de lei. Dacă aplici împreună cu un partener, veniturile se cumulează, ceea ce poate crește suma maximă accesibilă fără a depăși gradul de îndatorare permis.
- Află cum se calculează dobânda
Una dintre cele mai importante componente ale unui credit ipotecar este dobânda, adică prețul pe care îl plătești băncii pentru banii împrumutați. Ea poate fi:
- Dobândă fixă, unde rata este stabilă pentru o perioadă determinată (de exemplu, 3 sau 5 ani), oferind predictibilitate și siguranță bugetară;
- Dobândă variabilă, care se modifică în funcție de un indice de piață (cum este IRCC în cazul creditelor în lei).
Este esențial să înțelegi diferența dintre acestea și să alegi în funcție de planurile tale pe termen lung și toleranța la fluctuații ale ratei dobânzii. La fel de important este să te uiți la DAE, adică dobânda anuală efectivă, care include și alte costuri, precum comisioanele.
- Documentează-te cu privire la ce verifică banca
Banca nu se uită doar la venitul tău, ci analizează și un dosar complet, care include:
- documente personale și de venit;
- situația familială și numărul persoanelor întreținute;
- istoricul tău de credit;
- avansul pe care îl poți aduce;
- valoarea și starea imobilului (prin evaluare făcută de un expert autorizat).
Această analiză este menită să garanteze că împrumutul este sustenabil și că nu îți va afecta grav situația financiară.
- Ce trebuie să verifici înainte de a aplica
Pe lângă criteriile băncii, este important să ai propria listă de verificări:
- Buget lunar real: fă o analiză sinceră a cheltuielilor tale și asigură-te că poți susține rata fără sacrificii majore;
- Stabilitatea veniturilor: dacă ai un contract pe perioadă determinată sau venituri variabile, discută cu un consilier bancar cum afectează acest lucru aprobarea creditului;
- Costuri ascunse sau suplimentare: verifică DAE (dobânda anuală efectivă), care include comisioane și asigurări, pentru a compara corect ofertele;
- Condițiile de rambursare anticipată: dacă îți dorești flexibilitate mai mare, verifică dacă există comisioane la plata anticipată;
- Impactul asupra altor planuri financiare: un credit ipotecar poate să blocheze o parte semnificativă din venit pe câteva decenii, așa că nu trebuie să omiți acest aspect.
Nu în ultimul rând, stabilește un buget clar pe care îl poți aloca pentru o locuință, ținând cont atât de economiile tale, cât și de creditul pe care îl poți accesa. Banca ar putea să îți ofere un împrumut mai mare decât ceea ce îți este confortabil să plătești, potrivit Nerd Wallet. Este important să îți faci un calcul realist și un plan pe care poți să îl respecți pe termen lung, având în vedere că un credit imobiliar se poate întinde pe 15, 20 sau chiar 30 de ani.
Aplicarea pentru un credit ipotecar nu este doar o formalitate, ci și un pas care necesită informare, pregătire și analiza mai multor aspecte. Înainte să aplici, verifică atent condițiile de eligibilitate, calculează suma maximă pe care o poți accesa, gradul de îndatorare, dobânda și costurile reale ale creditului și asigură-te că bugetul tău lunar poate susține această responsabilitate pe termen lung.
FOTO: Freepik